發展公益小貸需要合適的產品與服務

　　：公益小額信貸機構與其它機構有何不高雄免留車同，其出發點在哪裡？

　　劉冬文：公益小貸機構和其它機構不太一樣，我們有特定的服務對像，不是去追求最賺錢、最安全的群體，而是首先要瞄准貧困農戶，這一宗旨是不能發生變化的，否則也談不上扶貧與公益。在這個前提下提供信貸支持，我們就要研究農戶的生產生活特點和他們的需求，給貧困農戶提供信貸支持，一是要讓他們貸得到，二是要讓資金用得好，三是要讓貸款還得回來，只有這樣，公益小貸才能實現可持續。

　　：一些傳統的大中型金融機構在扶貧信貸上做得比較少，您認為其中的原因是什麼？有哪些難點？

　　劉冬文：傳統金融機構在扶貧信貸方面遇到的難題主要有三個，第一是貸款成本比較高，他們貸出1000元和貸出1000萬元的成本都是一樣的，而農村的貸款總額小，地區較遠且分散，對這些金融機構而言成本是很高的。第二是風險比較大，農戶貸款往往並沒有抵押也沒有擔保，更沒有財務報表，而一旦出了問題，許多財產又都無法變現，這其中的風險太大了。事實也證明，過去許多金融機構在做農戶貸款時壞賬率是比較高的，遠遠高於其它產品。第三是收益比較低，商業性的金融機構有追逐利潤的要求，而給農戶貸款成本高、風險大、收益低，所以沒有辦法去開展這項高雄汽車借款業務。

　　此外，過去也有一些金融機構、NGO的相關基金也做過很多針對貧困農戶的業務嘗試，但很多都沒做好，原因是沒有找到合適的產品和方法去服務農戶，如果我們還是用傳統方法去做公益小貸肯定是做不好的。

　　我們發現，給農戶貸款最主要的不是傳統信貸風險，而是管理風險。雖然中和農信的整體風險貸款率不高，只有0。27%。在僅有的逾期貸款中，我們發現90%是由於工作人員違反了相關業務規定造成的，比如給農戶發放了大額貸款，或是把一些錢以支持貧困農戶的名義帶給了企業家、大戶等等，然後因為各種原因無法及時還款，所有這些問題其實都是管理出了問題。所以我們要去尋找新的方法，通過應用一些創新技術，為這些特定的貧困農戶群體提供合適的信貸產品和合適的服務模式。

　　：我們知道，中和農信在公益小貸方面已經耕耘了近20年，在降低成本和防控風險方面您有哪些經驗能與我們分享？

　　劉冬文：中和農信運用比較先進的現代化信息技術來解決運營和管理問題，同時也是為了降低成本、提高效率、控制風險。我們從2005年開始從國外引進了專業的管理軟件，後來又開發了網絡版，相當於現在的雲服務，我們用大型服務器把所有信息進行彙總，這樣有利於統一部署，更利於未來的快速擴張。考慮到基層員工使用和維護軟件的難度，所以我們把開發、管理、維護這部分放到北京總部來負責，分支機構只要使用軟件就可以完成相關操作。我們通過信貸員手中的手機到農村調查、放貸，不僅可以減少信貸員的工作量，還可以提高信息傳輸的效率，只要手機有網絡信號就可以直接將信息上傳。此外，通過手機定位可以了解信貸員是否真的到現場調查，大大減少了員工出現道德風險的概率。

　　此外，對於基層分支機構的管理，我們不會像一般金融機構在當地有很龐大的重資產分支機構，中和農信的分支結構往往只有10到15人，而且辦公場所基本是租來的。我們的信貸員沒有固定的辦公室，也沒有配發的交通工具，很多問題都是他們自己解決，這樣我們就可以把成本降下來。另外，我們還利用“五戶聯保貸款”把農戶組織起來，這樣管理起來不僅方便，也提高了效率，控制了風險。這種管理看上去很松散，但如果沒有一個很成熟的信貸管理系統也是很難做到的。

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銀行推循環信用轉小額信貸

金管會緊盯信用卡業務，銀行力推循環信用小額信貸。銀行主高雄借錢管指出，由於先前金高雄汽車借款管會邀集各銀行，希望信用卡相關措施要再調整，包括規定卡債轉換信貸或分期付款的目標，從去年的10％，調漲至今年底前達20％，明年起比重更要調整至30％，各銀行近期就會提供相關專案。

若銀行未達標準，信用卡主管透露，金管會將會干預各項業務，包括發卡或是其他新種業務，銀行腹背受敵，僅能積極催促客戶轉換。

信用卡高雄機車借款主管更透露，金管會管信用卡業務範圍還包括高階頂級卡的權益調整高雄小額信貸、客戶循環利率應該要低於16％。

銀行信用卡主管指出，去年銀行局推動「卡債轉換信貸（或分期付款）」機制，規定信用卡發卡行須將累積循環信用餘額的10％，轉成信貸或分期付款，今年第1季前，全體銀行初步已經達標，去年轉債金額約50多億元。

但今年標準提高，要到20％，明年甚至訂出標準要到30％，信用卡主管指出，持卡人持有循環信用達一年以上、信用良好，就可轉換，但卡友若選擇將卡債轉換成信貸或是分期付款，會影響到自身信用卡額度，部分卡友會持保留態度，這標準讓不少信用卡主管相當緊張。

此外，銀行卡友若有動用到18％的循環利率，金管會便會關心、「勸戒」銀行，希望可以調低循環利率，「期望至少到16％」以下。

銀行信用卡主指出，目前高階頂級卡享有的部分權益，也開始逐步受干涉，包括信用卡贈送的旅遊綜合險保額，金管會日前也口頭開出最高保額希望不要超過3，000萬元的要求，過去動輒贈送高保額的日子將會逐步消失。

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解讀P2P網絡小額信貸模式

模式概述：通過P2P網絡融資平台，借款人高雄小額信貸直接發布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。

核心邏高雄汽車借款輯：所謂P2P，模式的本質其實就是一個互聯網平台通過網絡一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平台加上一個小額貸款平台。

主要機遇：小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在互聯網時代這一切將發生根本性的改變，有效的高雄機車借款技術手段和創新的服務方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來說由他們組成的集群所創造的財富將是一筆巨大的寶藏，互聯網和數據就是關鍵的“尋寶圖”。

面臨挑戰：處於無准入門高雄借錢檻、行業標准、主管機構的三無狀態，根本原因在於我國沒有完善的個人信用評級機制。P2P很難找到比較可靠的個人信用評分，不得不把自身的商業模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P般的服務，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級，實際上做了產業鏈上多個環節的高雄免留車事情，這對於企業來說非常不利。


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公益小貸需要拓展資金渠道，尋找適合的人才

　　：過去扶貧主要是依靠政府資金，目前這一局面是否高雄機車借款改變？公益小貸機構有哪些渠道可以獲得資金以幫助有需要的農戶？

　　劉冬文：過去扶貧機構主要依靠的是政府資金，責任和壓力都不夠大，因此機構的規模也很難做大。而現在，這種局面已經有了很大改變。以中和農信為例，盡管社會目標不會改變，但我們立志要成為社會企業，並把自身的運營逐漸市場化。運營中很大一方面是資金來源，我們最早是依靠銀行貸款，相當於替農戶向銀行貸款，同時銀行方面也能降低風險、保本保息。但銀行做批發貸款量是有限的，另外，銀行還會受到很多限制，比如說調控和貸款規模等問題，因此我們要拓寬融資渠道。

　　從銀高雄汽車借款行融資是間接融資，而資產證券化是直接融資。中和農信有20億的債權且資產質量很高，雖然非常分散，但還款率能達到99%以上，我們過去向商業銀行貸款的還款信譽也非常好，因此投資者也會認可我們做資產證券化。資產證券化對中和農信來說是一個水到渠成的過程，資產證券化的融資成本比銀行融資更低，我們的優質債權可以很快地變現再發放新的貸款，這樣有利於擴大規模。通過資產證券化，公益小貸機構的資金周轉效率能大大提高，杠杆作用也更大，這是一個有效融資的工具。

　　：目前，互聯網金融如火如荼，這是否會成為公益小貸新的融資渠道？

　　劉冬文：互聯網金融是一種促進資金流通的方式，中和農信現在已經開始嘗試搭建P2P平台，我們高雄小額信貸的目標是針對城市裡有閑置資金的人群，為他們提供一個投資渠道，同時也是為大家參與公益提供一個渠道。我們希望把一些願意拿出資金支持農戶貸款的投資者吸引過來，與農戶進行對接。因為單筆小額信貸本身不需要有大額投資，所以出資規模不一定很大，可以有許多人共同投資一個農戶，我們也希望能讓更多人參與進來。現在我們已經開始做了小範圍的測試，大概有3000多萬元的規模，目前效果還不錯，預計在2015年7月將這一平台推向社會，這可能是我們未來的新融資渠道。

　　：對於公益小貸而言，基層信貸員的選擇是十分重要的，在選擇人才和留住人才方面，中和農信有何獨到的方法和措施？

　　劉冬文：我們的人才分為兩部分，一部分是在北京的總部，這部分我們是希望有創新理念和專業知識背景的年輕人，他們要進行研發、管控、審計、統籌的事，是核心部分。另一部分是在農村，中和農信的分支機構技術層面要求不太高，我們要找的是適合農高雄借錢村並願意與農民打交道的人。

　　中和農信在基層人員的選擇上也有自己的方法和流程，我們有四個流程，一是筆試，一般都是簡單的邏輯題；二是小組的討論，善於表達的人才能被選進來；三是單獨的面試，進一步了解他們的個人情況；四是家庭訪問，深入了解他們的家庭情況，從生活細節上觀察他們，同時也能了解家人的支持程度。經過四輪篩選進來的員工都是能干的、願意干的。

　　我們把運營模式做成連鎖化經營的方式，都是標准化的模式，技術操作部分比較簡單，我們的人員有初中文化能操作使用計算機就可以了，但現在年輕人都會操作，准入門檻低，不像銀行需要有大專、大學學歷或專業背景。新員工進來之後，我們會有一定的培訓，有老員工的帶領和一定的激勵措施，包括五險一金，基層信貸員通過從農民到員工的轉變，如此會有一定的榮譽感。所以，我們基層員工的流失很低，尤其是轉正之後的流高雄免留車失率非常低。


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湖南衡陽小額信貸“護航”婦女創業

　　“在企業創辦最艱難的時刻，為給工人發放工資，我高雄汽車借款向政府申辦了50萬元的小額擔保貸款，短短的20天貸款就下來了，企高雄機車借款業終於走出困境。”近日，在湖南省婦聯開展的促進婦女創業就業及婦女小額信貸政策實施情況座談會上，全國“三八紅旗手”、衡陽市騰躍工藝廠廠長肖躍蓮由衷感慨道。

　　近年來，衡陽市把發放婦女小額擔保貸款作為促進婦女創業就業工作的重中之重，先後出台了婦女創業小額擔保貸款實施方案等，明確市縣兩級小額擔保貸款機構對各級婦聯推薦的貸款對像實施計劃優先、辦理優先、放款優先的“三優先”制度，並連續高雄小額信貸兩年將小額擔保貸款工作納入到對各縣市高雄借錢區目標管理和績效考核範疇，為婦女創新創業營造了良好的惠民環境。

　　截至目前，衡陽市婦女就業人數達到219。8萬，自主創業婦女人數逐年增加，創業的領域從傳統的服裝、美容、餐飲等服務行業向現代農業、電子商務、文化創意等行業延伸。五年來，衡陽市共為7988名有創業願望和經營能力的女性發放小額貸款11。07億元。發放人數和發放金額占總額比例分別為54%和54。05%，婦女貸款回收率為100%，帶動就業2。6萬高雄免留車人。

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月子餐吃什麼

　　產後不僅寶寶的健康要關注，產婦的飲食也要加以重視，合理科坐月子學的月子餐能夠讓產婦身體恢復得更快。究竟月子餐可以吃什麼呢?下面為您介紹幾款月子餐食譜。
　　一、雞蛋黃花湯
　　原料：雞蛋3個，黃花、白菜心各10g，海帶、木耳各5g，醬油3g，精鹽2g，味精1g，高湯350g
　　做法：
　　1、將海帶泡好洗淨後切絲。
　　2、黃花揀擇洗淨後切段。
　　3、木耳泡發、洗淨。
　　4、雞蛋打入碗中攪拌均勻。
　　5、鍋內加高湯燒開，放入味精及海帶、黃花、木耳、白菜心，燒開後再衝入雞蛋，再燒片刻後勾芡即成。
　　功效：養肝明目、滋補陰血、生精下乳，本品營養全面，補益之功較為平和，並有保持大便通暢作用，產婦食之，既有補益，又可利腸。
　　二、肉末蒸蛋
　　原料：雞蛋3個，豬肉50g，蔥末、太白粉各5g，醬油10g，精鹽2g，味精0。5g，食油25g
　　做法：
　　1、將雞蛋打入碗內攪散，放入精鹽、味精、清水(適量)攪勻，上籠蒸熟。
　　2、選用三成肥、七成瘦的豬肉剁成末。
　　3、鍋放爐火上，放入食油燒熱，放入肉末，炒至松散出油時，加入蔥末、醬油、味精及水(適量)，用太白粉用水調勻勾芡後，澆在蒸好的雞蛋上面即成。
　　功效：雞蛋及豬肉均有良好的養血生精、長肌壯體、補益髒腑之效，尤其是維生素A含量高，除對產婦有良好的滋補之效外，對維生素A缺乏症也有很好的治療作用。
　　三、蛋奶燉布丁
　　原料：鮮牛奶250g，白糖125g，雞蛋135g
　　做法：
　　1、將牛奶分為兩份，一份與白糖混合，放在小火上慢慢加熱使白糖溶化。
　　2、月子餐布丁模可用上大下小的瓷茶杯代替，洗淨擦干，塗一層薄油備用。
　　3、鍋中加水15g，糖50g，小火慢熬至金黃色後，趁熱倒入布丁模內，墊住布丁模的底層(約2cm厚)。
　　4、雞蛋打入碗內攪打均勻，先加冷牛奶攪拌，再倒入加糖溶化的熱牛奶攪勻，然後用細篩(或干淨紗布)過濾即成蛋奶。
　　5、將蛋奶漿倒入布丁模內(裝至八分滿)，入籠微火燉約20分鐘，至蛋漿中心熟透即可出籠，冷卻後覆於小玻璃(或小茶碟)上即可食用。
　　功效：養血生精、滋陰養肝、補益髒腑、清熱生津、下乳催乳，產後婦女及乳母食用能促進母月子中心體恢復及乳汁分泌。
　　四、皮蛋瘦肉粥
　　原料：白米150g，瘦豬肉250g，水發腐竹50g，皮蛋2個g，麥片30g [調味料] 生油40g，精鹽15g，味精3g
　　做法：
　　1、將瘦肉切成兩塊，用精鹽10g分別在肉塊上塗勻，放入冰箱腌漬一夜，成為瘦鹹肉。
　　2、腐竹洗淨、切粒。
　　3、皮蛋去殼洗淨，切成數塊。
　　4、白米洗淨，用精鹽5g，生油20g拌勻，成為油鹽米。
　　5、將清水(2000g)放入鍋內燒沸，倒入油鹽米、腐竹粒，並稍加拌勻，煮15分鐘，放入洗淨的鹹瘦肉、一個皮蛋、麥片及剩下的生油，繼續煮10分鐘後改用小火再煮30分鐘，視粥呈乳糊狀時即可離火，瘦肉撈起，撕成肉絲，並與剩下的皮蛋粒一起放入粥內，煮沸片刻，即可放入精鹽及味精調味。
　　功效：益氣養陰、養血生津、益精髓、補髒腑、解暑熱。


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產後第一周月子餐告訴你必吃食譜

　　其實有生過的媽媽都知道，剛生完月子中心這時候你吃得下才怪！有些身體虛弱的媽媽可能連張開嘴巴的力氣都沒有，但是家裡老人或老公會覺得你很辛苦，很虛弱，沒大補怎麼有奶?所以雞湯豬腳通通端上來，問題是，媽媽要吃得下才能補充營養，媽媽如果吃不下，對身體反而是負擔，對奶水一點幫助也沒有。

媽媽產後第一周通常是這種狀況：產婦體力很差、孕期產生的全身水腫還沒消掉，腸胃消化吸收不太順暢，子宮正在強力收縮，惡露大量排出。這時候還吃得下大魚大肉嗎?

產後應該遵循四階段食補理念，產後第一周該吃什麼?要延續飲食3要訣的第一重點：產後第一周媽媽的食補任務是：代謝排毒、活血化瘀！

　　產後第一周食補補重點在於恢復氣血，加速腸胃功能的蘇醒，促進惡露和水分的排出，並補充體力，提高抵抗力，月子餐教父鐘宇富表示，就像洗臉一樣，一定要先去角質，完全清潔以後再塗上精華液、乳液才有效果，所以產後第一周的“清”非常關鍵。

產後第一周必吃的食補菜單如下：

　　1。 生化湯

　　幫助活血化瘀、排淨惡露，月子餐但最好是用藥食同源食材組方，比較不傷身體。

　　2。 營養粥品：

　　粥品主要是開胃健脾，舒緩這周常見的腸胃不適。

　　3。 肝類食材炒黑芝麻油再以月乃湯燉煮

　　多吃肝髒類食材(豬肝、雞肝、羊肝等)，破血補血，促進子宮收縮，幫助惡露排出。有些媽媽反應說豬肝退奶，並沒有科學根據。

　　4、養苷湯

　　自然產媽媽有打無痛分娩針，剖腹產媽媽全身麻醉，這些麻藥毒性會影響媽媽肝腎吸收，所以我建議月子喝養苷湯解麻藥毒性。曾服務過許多明星的鐘宇富說，許多明星在孕前就喝養苷湯，不但生出來很干淨，也都沒有出黃疸坐月子。

　　4。 其他

　　三餐主菜可以用豬心、排骨或大豆制品來補充蛋白質；晚餐吃魚湯；都是用黑芝麻油炒過，再用月乃湯燉煮。可以吃蔬菜，但是也是用黑芝麻油炒過，再用月乃湯燉煮地軟爛一點。


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